Sluit je een aansprakelijkheidsverzekering (AVP) af, dan denk je meteen aan de bescherming van de schade die je per ongeluk aan iemand anders toebrengt. Denk bijvoorbeeld aan schade aan iemands spullen of zelfs aan letselschade. De bekendste voorbeelden ken je: het omverstoten van een dure vaas bij vrienden thuis of tijdens een fietstocht tegen iemand aanrijden. In deze gevallen keert de verzekering uit. Maar er zijn ook gevallen waarin je geen enkele aanspraak op deze verzekering kunt maken.
Schade aan eigen spullen en opzet
De meest voorkomende beperking aan een aansprakelijkheidsverzekering: schade aan je eigen spullen. Het gaat altijd om de zaken van een ander. Laat een vriend je dure laptop vallen, en levert dat schade op, dan betaalt jouw aansprakelijkheidsverzekering niets. Wel kun je je vriend dan vragen om zijn verzekering aan te spreken. Bij deze verzekering is het altijd de regel dat het om zaken van een derde partij gaat.
Nog een geval dat in vrijwel alle verzekeringen wordt uitgesloten: schade die je met opzet veroorzaakt. Gooi je met opzet iemand anders zijn fiets om of veroorzaak je schade tijdens een ruzie, dan keert je verzekering niets uit. Ook het opvoeren van apparatuur zorgt voor uitsluitingen. Zo besloot een verzekeraar onlangs nog niets uit te keren na het veroorzaken van schade met een opgevoerde fatbike. Dit type verzekering is alleen bedoeld voor onvoorziene en onbedoelde schade.
Opzichtuitsluitingen
De opzichtuitsluiting is misschien wel de meest verwarrende uitsluiting. Deze uitsluiting betekent dat zaken die je onder je hoede hebt (zoals gereedschap of apparatuur die je hebt gehuurd) niet wordt vergoed. De verwarring ontstaat doordat je wél verantwoordelijk bent voor de schade, maar de verzekering niet uitkeert. Je moet het dan dus uit eigen zak betalen, tenzij je een aanvullende dekking hebt geregeld.
Het woord ‘opzichtuitsluiting’ komt van ‘opzichter’ zijn. Dit zijn de spullen waar je in het dagelijks leven mee omgaat. Je was niet verantwoordelijk voor de zorg van het object. Het gaat erom dat je een duurzame relatie hebt met de beschadigde zaak. Verzekeraars sluiten dit soort schade altijd uit.
Schade met voertuigen
Vaak worden de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren en de Wettelijke Aansprakelijkheid (WA) door elkaar gehaald. Goed om het even helder te krijgen: een WA-verzekering gaat altijd over motorvoertuigen. Dat is ook de reden waarom een AVP geen schade aan voertuigen dekt. Schade die je als bestuurder veroorzaakt aan personen of eigendommen, valt altijd onder de verplichte WA-verzekering en niet onder je particuliere aansprakelijkheidsverzekering.
Ook als je schade veroorzaakt aan een huurauto of scooter, valt het niet onder de AVP. Kijk daarom eerst goed naar je voertuigverzekering. Dat kan een WA-polis, beperkt casco- of all-risk-polis zijn.
Aan gokken gerelateerde claims
Het klinkt misschien als een open deur, maar jaarlijks krijgen verzekeraars toch nog heel wat claims binnen die te maken hebben met spelen in casino’s en andere aan gokken gerelateerde claims. Schade en verlies door het spelen bij een illegaal online casino worden bijvoorbeeld niet gedekt door een verzekering, dus ook niet door een AVP. Je speelt altijd op eigen risico. Vaak is de redenatie van spelers dat casino’s aansprakelijk kunnen zijn, bijvoorbeeld omdat je veelvuldig verliest. Dergelijke activiteiten vallen buiten de grenzen van wat wettig en normaal is in privé-activiteiten.
Een goed advies: speel alleen met geld dat je kunt missen en speel voor de lol. Voor een gezellig avondje achter het scherm. Maar schade, verlies van geld en andere claims die uit gokken voorkomen, zijn een privé verlies zonder dekking. Helaas!
Schade die je op het werk veroorzaakt
Je gewone aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen situaties uit je privéleven. Schade die je op het werk veroorzaakt, valt daar niet onder. Daar zijn andere verzekeringen voor. Bij betaalde werkzaamheden of bedrijfsmatige activiteiten maak je dus geen aanspraak op je aansprakelijkheidsverzekering. Je kunt hier een gespecialiseerde bedrijfsverzekering voor afsluiten.
Leen je je spullen? Of huur, pacht of lease je ze? Dan zijn deze spullen ook uitgesloten van de dekking die de aansprakelijkheidsverzekering levert. Denk bijvoorbeeld aan gereedschap dat je huurt voor een klus, maar dat per ongeluk kapot gaat. Dat vergoed je dus helemaal zelf.
Financiële verliezen en juridische kosten
Hoewel er veel uitsluitingen lijken te zijn voor een AVP, valt dit in de praktijk best mee. Onthoud dat deze verzekering altijd de schade vergoedt die voortkomt uit fysieke schade of letsel. Het is dus geen financiële of juridische verzekering. Voor de kosten van bijvoorbeeld het inhuren van een jurist of advocaat, kun je soms aanspraak maken op je rechtsbijstandverzekering.
Claimt iemand dat jij hem financieel hebt benadeeld door een slechte investering of contractbreuk, dan valt dit niet onder de polis. Daarvoor zijn er allerlei soorten juridische beschermingen. Boetes, gerechtskosten en afkoopsommen vallen ook niet onder de polis van je aansprakelijkheidsverzekering.
